雪融花 | 领成立以来最大罚单，泸州银行客户集中度问题凸显
大众·风口财经
2024-11-18
因多项违法违规问题，“白酒系”上市银行泸州银行收到成立以来最大罚单，合计罚款262.5万元，5位员工同时被罚款29万元。
泸州银行成立于1997年，背靠第一大股东泸州老窖，是西部首家地级市的上市银行。今年前三季度，该行实现营业收入36.70亿元，同比增长0.96%；实现归母净利润10.7亿元，同比增长21.36%。资产质量端，该行两大核心指标“一升一降”，不良贷款率1.41%，较年初上升0.06个百分点；拨备覆盖率为358.86%，较年初下降13.56个百分点。
在监管指标方面，自2017年开始，泸州老窖的贷款客户集中度便超过监管红线。
被监管处罚262.50万元
近日，国家金融监督管理总局泸州监管分局对泸州银行及相关人员进行了处罚。罚单显示，泸州银行因个别贷款制度存在缺陷、违规收取信贷资金受托支付划拨费、单一集团客户授信集中度超比例、未落实提款条件即发放贷款、贷后管理流于形式，被罚款212.5万元。泸州银行成都分行因贷后管理流于形式被罚款50万元。
泸州银行监管处罚明细 来源：企业预警通
同时，泸州银行多位对上述违法违规行为负有责任的员工被罚款29万元。其中，时任资产负债管理部总经理游莉对违规收取信贷资金受托支付划拨费负直接管理责任，被警告并罚款5万元；时任信贷业务部负责人许蓓对单一集团客户授信集中度超比例，重要客户管理部总经理助理杨帆对未落实提款条件即发放贷款，直营客户部总经理黄静、成都锦江支行行长杨帆对贷后管理流于形式负直接管理责任，均被警告并罚款6万元。
企业预警通显示，这是泸州银行成立以来收到的金额最大的罚单，该行上次被监管处罚还是在2019年。
彼时，泸州银行因未按照规定履行客户身份识别义务、未按规定程序收缴假币等违法行为被人民银行泸州市中心支行罚款23.1万元；泸州银行营业部因个人贷款业务中贷前调查不尽职、贷后管理不到位，导致信贷资金流入股票市场，违反审值经营规则等违法行为被罚款20万元。
授信集中度超监管红线
泸州银行为四川“白酒系”上市银行，第一大股东为泸州老窖。公开资料显示，泸州银行成立于1997年9月，是四川省泸州市属国有企业。主要股东包括泸州老窖集团、四川省佳乐企业集团、泸州市财政局等，国有股占比51.35%。2018年12月，泸州银行在香港联交所主板上市。目前，该行共有员工1445名，下辖成都分行、眉山分行和遂宁分行，共设有41家营业网点。
泸州银行前十大股东 来源：企业预警通
2024年半年报显示，泸州银行的贷款投放以企业贷款为主，占比86.32%；前十大单一借款人贷款余额合计104.6亿元，占资本净额69.99%。
根据《商业银行风险监管核心指标（试行）》规定，单一客户贷款集中度不应高于10%。翻看近几年泸州银行财报，该行表示，单一集团客户授信集中度未超10%。而此次监管罚单中明确表示，泸州银行单一集团客户授信集中度超比例，这或意味着泸州银行存在财报造假行为。
另外，监管曾明确，对最大十家客户发放的贷款总额不得超过资本净额的50%。按此标准，泸州银行最大十家客户贷款集中度更已超过监管红线。风口财经发现，自2017年以来，泸州银行前十大单一借款人贷款占资本净额的比例持续超过监管红线。
东方金诚在泸州银行2024年跟踪评级报告中指出，泸州银行贷款投向仍集中于租赁和商务服务业以及建筑业等行业且大额贷款占比较高，行业和客户集中度偏高。
北京威诺律师事务所主任杨兆全表示，首先，从合规性的角度来看，泸州银行单一集团客户授信集中度超比例显然违反了相关法律规定，由此导致其面临金融监管机构的处罚。
资产质量面临下行风险
聚焦泸州银行业绩表现，今年前三季度，该行实现营业收入36.70亿元，同比增长0.96%；实现归母净利润10.7亿元，同比增长21.36%；资产总额为1684.88亿元，较上年末增长6.84%。
虽然规模业绩稳健增长，但是泸州银行两大核心指标“一升一降”，资产质量仍面临考验。截至三季度末，该行不良贷款率1.41%，较年初上升0.06个百分点；拨备覆盖率为358.86%，较年初下降13.56个百分点。
此外，在今年9月，泸州银行发布2024年第一次临时股东大会通告，计划核销七笔不良资产，本金、表内外利息或收益合计11.73亿元，核销金额超过去3年总额。
泸州银行公告截图
从这些不良资产产生的时间来看，其中有6笔都形成于2015年-2022年期间，形成不良资产的主要原因是融资人及保证人未履行还款义务。此外，还包括一笔发生于1998年至1999年间的资产，该笔资产经融资人重组后，仍有部分资产尚未得到清偿，并于2015年3月前已下划至不良资产。
不良资产核销明细
从单笔核销金额来看，最低一笔为1093.79万元，有三笔过亿元，其中最高一笔为7.12亿元。这意味着，泸州银行这几笔产生不良的贷款都是大额贷款。
泸州银行表示，已经对上述部分不良资产的相关人员进行了严肃问责，其余的不良资产，需待清收处置完毕后，再视损失情况并按照内部管理制度对相关人员进行问责，并未公开被问责人员的相关信息。
（大众新闻·风口财经记者 王雪）
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编辑：王雪